Subrogación de hipoteca: ventajas y desventajas y cómo dar el paso

Sevilla/Una subrogación de hipoteca se da cuando cambiamos de entidad financiera la hipoteca, normalmente por motivos de modificación de condiciones financieras, como el tipo de interés. Además, hay tipos de subrogación de hipoteca:

• Cambio de la hipoteca de banco: realmente es lo más común. La subrogación se da debido a que otro banco te está ofreciendo mejores condiciones que te interesan y te convienen en la hipoteca, como suele ser el caso de una rebaja en el tipo de interés.
• Cambiar el deudor hipotecario: aunque el cambio de la hipoteca de banco es la opción más común, no es la única. Otra opción de subrogación de la hipoteca es cambiar el titular por otra persona. No es la ideal porque existen ciertos límites alrededor de esta opción como puede ser la imposibilidad de escoger banco o mejorar las condiciones.

¿Qué ventajas tiene la subrogación de hipoteca?

1. Para empezar, la subrogación es más barata que la cancelación de hipoteca. Esto se debe a las comisiones que supone la cancelación de la hipoteca, por lo que sale económicamente más rentable la subrogación.

2. No se tarda mucho tiempo en hacer una subrogación de la hipoteca, aproximadamente, 40 días.

3. Los pasos a seguir para subrogar una hipoteca son muy sencillos y la documentación necesaria es básica: no hace falta mucho lío para hacerlo:

• Documentación necesaria: DNI Una copia del contrato con el antiguo banco Un justificante de las últimas nóminas y de la declaración de IRPF Escritura e informe de tasación del inmueble
• Pasos para hacer una subrogación de hipoteca: Analizar y observar las diferentes ofertas de diferentes entidades bancarias para decidir cuál es la que más te interesa y/o conviene. Entregar la documentación a la nueva entidad para que hagan un estudio de viabilidad y comprobar la solvencia económica. Esperar la respuesta de la entidad bancaria: el antiguo banco tiene cierto periodo de tiempo para mejorarte la oferta. Realizar la subrogación de hipoteca.

¿Qué desventajas tiene la subrogación de hipoteca?

Como no todo podía ser tan bueno y fácil, hay ciertas desventajas a la hora de subrogar la hipoteca. Para empezar, la primera desventaja es que son necesarias ciertas condiciones o requisitos para llevar a cabo una subrogación de hipoteca. Estas condiciones son las siguientes:

• Se deberá tener una situación financiera estable: es necesario tener un trabajo estable (si es un contrato indefinido mejor).
• La deuda pendiente con la anterior entidad no debe ser superior al 80% de valor de la vivienda: esto es porque si es superior al 80% el banco interpreta que es posible que puedas llegar a incurrir en impagos.
• Llevar un tiempo pagando la hipoteca: cuanto más tiempo lleves con la hipoteca abierta (más de cinco años) más fácil es que si solo has pagado algunas cuotas mensuales.

Otra de las desventajas son los gastos en los que se incurre al subrogar la hipoteca: comisión de subrogación, coste de tasación de la vivienda y comisión por riesgo de interés (si tu hipoteca fue firmada entre diciembre de 2007 y junio de 2019).

Se recomienda hacer una subrogación de hipoteca cuando pagas un tipo de interés por encima de la media del mercado, o lo que es lo mismo, más de 1%.